O que é consórcio
Consórcio é uma modalidade de compra programada em que um grupo de pessoas ou empresas se reúne, sob a gestão de uma administradora autorizada pelo Banco Central do Brasil, para formar uma poupança coletiva destinada à aquisição de bens ou serviços. Cada participante paga uma parcela mensal e, a cada assembleia, um ou mais integrantes são contemplados e recebem uma carta de crédito com o valor contratado, que funciona como pagamento à vista na compra do bem. Não há empréstimo nem juros: o grupo se autofinancia, e a administradora cobra uma taxa de administração pelo serviço de gestão.
Como funciona a contemplação: sorteio e lance
A contemplação é o momento em que o participante passa a ter direito à carta de crédito, e ela acontece de duas formas nas assembleias mensais: por sorteio, em que todas as cotas em dia concorrem em igualdade, e por lance, em que o participante oferta antecipadamente um percentual do crédito e a maior oferta do mês é contemplada. Não existe prazo garantido: a chance de contemplação depende do tamanho do grupo, do número de cotas contempladas por assembleia e das ofertas de lance apresentadas naquele mês. Por isso, qualquer anúncio que prometa contemplação em prazo determinado contraria as regras do setor.
Tipos de lance
O lance livre é a oferta de um percentual escolhido pelo participante, geralmente pago com recursos próprios ou com a venda de um bem. O lance embutido usa parte da própria carta de crédito como oferta, reduzindo o valor final disponível para a compra. O lance fixo, quando previsto no regulamento do grupo, tem percentual pré-definido e é disputado por sorteio entre quem ofertar aquele mesmo valor.
Quais são os custos: taxa de administração e fundo de reserva
Consórcio não tem juros, mas tem custo, e é importante saber disso antes de assinar. A parcela mensal é formada por três partes: a cota do fundo comum, que é a fração do valor do bem; a taxa de administração, que remunera a administradora pela gestão do grupo, das assembleias e da entrega das cartas de crédito; e o fundo de reserva, que protege o grupo contra inadimplência. Pode haver ainda seguro, quando contratado. Todos esses valores são apresentados na simulação e no contrato, e o crédito é reajustado periodicamente para manter o poder de compra do bem, o que também reajusta a parcela.
Consórcio ou financiamento: comparação honesta
A diferença central entre consórcio e financiamento é o que cada um entrega primeiro. No financiamento você recebe o bem imediatamente e paga juros ao banco durante todo o contrato, o que eleva bastante o custo total e normalmente exige entrada. No consórcio você paga parcelas sem juros — com taxa de administração e fundo de reserva — e recebe o crédito quando é contemplado, sem data definida. Em resumo: financiamento é melhor para quem precisa do bem agora e aceita pagar mais por isso; consórcio é melhor para quem pode esperar e quer reduzir o custo total da aquisição.
| Critério | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Custo sobre o bem | Taxa de administração e fundo de reserva | Juros, IOF e tarifas |
| Quando recebe o bem | Na contemplação, por sorteio ou lance | Na aprovação do crédito |
| Entrada | Não obrigatória | Geralmente exigida |
| Poder de negociação | Compra à vista com a carta de crédito | Compra financiada, com bem alienado |
Passo a passo da adesão ao consórcio
1. Simulação
Você define o valor do crédito desejado e o prazo, e recebe a parcela mensal correspondente, já com taxa de administração e fundo de reserva incluídos.
2. Escolha do grupo
A administradora indica os grupos disponíveis para aquele crédito, com número de cotas, prazo e regras de lance de cada um.
3. Análise e assinatura
É feita a análise cadastral e a leitura do contrato de adesão, que traz todas as condições, custos e regras de contemplação do grupo.
4. Assembleias mensais
Com a cota ativa e em dia, você concorre todo mês por sorteio e pode ofertar lance quando quiser tentar antecipar a contemplação.
5. Contemplação e uso do crédito
Contemplado, você apresenta o bem escolhido, a administradora analisa a documentação e paga o vendedor à vista, com o bem alienado até a quitação do plano.